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“两个星期涨了2000块!”随着黄金价格大涨米牛网,来自福建的黄女士发现自己线上“购物车”中的积存金价格也不断走高。
在两周前,银行客户经理向她推荐了这款产品,当时存99克黄金满半年送1克,购入价格为4.88万元,两周时间,现在已经涨到5.077万元。
近期,存款利率持续下行、黄金价格不断走高,有不少银行“蹭”热点大力营销黄金业务,“卖金”冲业绩。第一财经记者从业内了解到,目前一些银行热推黄金积存业务,客户可采取主动积存或定投(即定期积存)的方式从银行买入黄金存入积存金账户,累积后提取实物黄金。
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(积存金价格对比。受访者供图)
多位银行客户经理告诉记者,目前积存金业务的咨询量、购买量都达到今年的小高峰。不过,虽然名为“积存”,但本身黄金属于高波动产品,投资仍然存在风险。
黄金积存业务受热捧
自2月28日至今,国际金价连续上涨。上周五,纽约商品交易所(CMX)黄金期货主力合约盘中一度突破2200美元/盎司,再创历史新高。国内黄金价格也持续走高。3月11日,上海黄金交易所旗下“上海金”上涨至507.54元,已连续8日上涨。
拉长时间线看,中国黄金协会数据显示,上海黄金交易所Au9999黄金2023年12月底收盘价为479.59元/克,较2023年初开盘价上涨16.69%。
金价节节攀升,银行看准时机,在已有的黄金积存业务基础上推出各类活动吸引客户。
记者从多位业内人士处了解到,积存金业务是指累积后提取实物黄金,客户可采取主动积存或定投(即定期积存)的方式从银行买入黄金存入积存金账户,可使用该等黄金进行兑换、赎回、转让、质押等。投资门槛方面,多数银行的定投克重(或金额)起点为1克积存金(或等值500元人民币),可按0.01克(或1元)递增。
部分银行利用赠送小克重黄金引客。例如,据客户经理介绍,兴业银行某积存金产品,持有固定期限后,可获得黄金份额收益。99克金条持有6个月,到期可增加1克;200克持有3年,到期增加15克;招商银行购买的某黄金积存产品,根据约定持有一定期限后可获得黄金克重收益。
也有银行则为积存金客户提供抽奖、折扣等薅羊毛活动。例如,工商银行襄阳分行推出“积存有礼”活动,指定时间内,客户进行积存金主动积存可参与抽奖。中国银行新疆分行在指定日期单笔购买该行积存金,可享受1元/克优惠,大额购买积存金的客户还可享受折扣优惠。
“最近来网点咨询积存金的客户可能是年前的2倍。”深圳某国有行客户经理吴月(化名)告诉第一财经记者,积存金的销量也大增,成为热销产品。
在吴月看来,贵金属相关业务指标近期完成得特别快。此前借着“龙年黄金”“银行购金打金镯”的热度,有部分客户购入实体黄金。现在金价狂涨背景下,部分客户基于投资需求,更愿意选择买入积存金。
“每天都有人咨询黄金业务。”东莞某股份行一名资深客户经理告诉记者,甚至有客户近期大批量购入,一次性买入20多万元积存金。
不过,值得注意的是,随着金价上涨,已有银行上调个人黄金积存起点。近日,建设银行宣布,自2024年3月7日起,个人黄金积存业务起点金额将从500元上调至600元。一名业内人士对记者解释称,这类调整主要是由于积存金最低买入单位为1克,金价的上涨直接影响了个人客户的最小投资金额。此后如金价持续上涨,或将有更多银行调整个人黄金积存起点。
有人入局,有人高位套现
“存款利率太低了,不如配置部分博弈黄金。”黄女士告诉记者,此前她有30多年的存款经验,但最近的利率令人“提不起精神”。而同样给人保值、稳健印象的黄金则成为她的第二选择。
在黄女士看来,黄金积存业务提供了更多选择。如果预期黄金还将继续上涨,这类银行积存金一方面可以放在账户内享受投资收益,另一方面也可以在合适的时机取出“打金饰”。“现在从银行买黄金,自己打金饰也很流行。因为性价比更高。”她说。
近期,黄金价格狂飙带来的“赚钱效应”也促进了客户调仓。李明在某地产公司任职,此前他在银行投资黄金“小试牛刀”,在去年黄金阶段性低点时投入1万元“购金”,现在小赚3000多元。最近他打算趁势加仓,把到期的5万元定期存款转“存”黄金。
有人积极入局,也有投资者高位套现。3月6日,在黄金价格阶段性高点时,丁婷就将之前3年里陆续买入的3万元积存金卖出套现,总共赚了4000多元。
丁婷告诉记者,此前她做的是黄金“定投”积存。3年来黄金价格波动上涨,定投买入的价格也越来越高。尤其是近期,黄金价格涨至阶段性高点,因此她算完收益后,决定套现离场。
业内建议谨慎投资
在“积存”背后,这类业务也存在一定的交易成本。
一方面,部分银行存取积存金需要一定的手续费。据记者不完全统计,目前市场上此类业务积存的手续费多在0~0.5%,赎回手续费率在0.5%~1.5%左右。以某国有行为例,记者在其积存金协议中看到,该行黄金积存产品的积存手续费率、赎回手续费率均为0.5%。
另一方面,积存金赎回报价通常由银行自行决定,且通常赎回变现价格低于实物金条价格。吴月告诉记者,一般而言,购买、赎回价格都会和实体黄金有价差,不过这部分价差一般不大。
即便不考虑上述成本,积存金也并未稳赚不赔。作为投资产品,黄金的实际价格波动较大。例如,在2023年9月中旬达到阶段性高点后,9月25日至10月5日,纽约商品交易所黄金期货市场交投最活跃的12月黄金期价连续9个交易日下跌,累计下跌113.8美元/盎司,跌幅为5.85%。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示,黄金价格受多种因素影响,波动较大,要有一定的风险规避能力,走出“黄金是一成不变的保值产品”的误区。
一位投资人士对记者表示,黄金近期价格波动较大,后续是否能继续保持涨势仍是未知数。建议投资者在购入这类产品前应先明确风险,谨慎购买,切忌盲目跟风买入。
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未来金价走势如何?目前业内观点仍相对乐观。光大证券首席经济学家、研究所所长高瑞东认为,短期看,美国通胀风险反复制约降息时点的开启,但高利率环境下,美国经济降温仍是主要趋势,叠加美债供给压力缓解,美债利率中枢下行是大方向,对金价形成向上支撑。
中长期维度看,高瑞东认为“去美元化”进程中,各国央行购金持续增加,黄金处在历史第三轮牛市。
德邦证券团队在研报中指出米牛网,黄金价格具有长期上行的基础。如果本轮美国成功复刻1995~1996年的降息、软着陆,同时在AI产业变革之下寻找到新的经济驱动力,那么黄金或迎来调整。